深度测评：残疾人怎么买保险？如何选意外险医疗险

我们知道意外险是不需要健康告知的，所以藏龙君收到了2个粉丝提出的问题：

• 困惑1：想给聋哑的母亲购买意外险，网上的产品能买吗？
• 困惑2：有的意外险要求被保险人身体健康，长期服药的高血压患者，属于身体健康吗？
  
  

今天我们从这两个疑问出发，再详细地为大家聊一聊意外险投保和理赔的那点事，具体内容如下：

• 意外险不需要健康告知，残疾人能买吗？
• 什么才算身体健康，癌症患者算吗？
• 意外险理赔的标准是什么，纠纷多吗？
  
  

一、身体残疾，网上能买意外险吗？

藏龙君查了一下资料，截至2011年，中国残疾人数量已高达8296万人，数量已经相当于一个中等规模国家了。

我们知道残疾人是一个统称，实际上残疾是分级的，藏龙君在保监会官网找到了《人身保险伤残评定标准及代码》，里面详细界定了意外引起的1-10级伤残，举例如下：

• 1级：植物人（颅脑损伤导致植物状态）；
• 2级：偏瘫（肌力小于等于2级)；
• 5级：一肢缺失(上肢在肘关节以上，下肢在膝关节以上)；
• 10级：8颗牙齿缺失（口腔损伤导致牙齿脱落大于等于8枚）。
  
  

所以如果购买了意外险，由于意外导致了残疾，是可以按照比例赔付的。比如保额100万的意外险，发生了10级伤残，可以获得100*10%=10万元的赔付，这种功能是其他保险不具备和无法替代的。

1、残疾人能买意外险吗？

残疾人是否能买意外险要分情况来看，残疾人购买意外险存常见的限制如下：

• 保额限制：意外险会限制残疾人投保的最高保额；
• 人工核保：需要线下投保，告知自己的残疾情况，由保险公司进行核保。
  
  

对于1-3级伤残已经严重影响了正常生活，是没办法投保意外险的。但是对于残疾情况较轻，可以线下投保进行人工核保。

其实仔细想一下，也正因为保险公司对这一点的严格把关，可能反而是对残疾人的一种保护。至少有一天，当如果小A同学变成残疾人，不会担心有人给小A投保高额意外险，然后人为制造意外事故了。

2、轻度残疾，能网上购买意外险吗？

我们知道意外导致的4根肋骨骨折、8颗牙齿丢失就算10级残疾了，可能很多人都不太清楚，而且这种情况也是非常容易治愈的，并且对后续的工作生活没有太大的影响。难道这种情况就不能网上购买意外险了吗？

为此藏龙君特意对比了多家网销平台的意外险的投保须知，目前现状如下：

• 没有明确要求：很多意外险在整个销售页面、以及投保须知都没有提到身体残疾无法购买。
• 有明确的要求：某家保险销售平台明确在投保须知有要求，被保险人（不含残疾人士）职业分类须为1-3类。
  
  

针对在投保须知中标明残疾人士无法投保的平台，藏龙君也电话客服进行了确认，客服回复说：就算身体存在轻微的残疾（比如8颗牙齿缺失），只要不影响到正常生活和工作都可以买，并且发生意外同样是可以赔付的。

以上就是藏龙君做的功课和目前行业的现状，期望能从中立客观的角度来看待这件事，以上仅供参考。如果有类似情况的朋友，可以自己在确认一下。

二、只有身体健康才能投保意外险？

我们知道购买意外险是没有健康告知的，绝大部分只有年龄和职业的限制，小部分的产品在投保须知里面有要求投保人必须要身体健康，那么什么才算身体健康呢？高血压算吗、患有癌症算吗？

藏龙君在找了几份意外险的条款，在合同中都有类似的明确说明，被保险人应为身体健康、能正常工作或正常生活的自然人。

那什么才叫做身体健康呢，高血压、糖尿病、甚至癌症患者能购买这份意外险吗？为此藏龙君又骚扰了3家保险公司客服，对方给出的一致的回复：

• 身体健康：是指能正常生活和工作的自然人。只要能正常生活和工作的自然人，都是可以购买的。还有的客服会指出：只要当次意外不是因为既往病史导致的就可以。
  
  

所以藏龙君的理解是高血压、糖尿病、甚至癌症患者都是可以购买意外险的。

关于意外的定义和理赔纠纷

我们知道保险理赔是一个很科学严谨的事情，到底能不能赔，怎么赔在合同条款中都有明确的说明。藏龙君找了一下条款中关于意外的定义：意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。

所以常见的比如跑步猝死、高原反应、高温中暑、食物中毒等情况都不属于意外，我们普通人理解的意外和保险公司的定义是有些差距的。

纠纷举例1：

比如小A同学为人随和家庭和睦，在早晨做饭期间突然坠楼身亡，保险公司没办法确定这位大叔是自杀，还是由于登高取物意外坠落身故，所以就会形成纠纷。

纠纷举例2：

小A同学入住酒店用餐期间饮用半斤白酒，饭后由于呕吐导致呕吐物窒息死亡。这里就有一些纠纷，比如呕吐物窒息是否属于意外，另外虽然合同条款对于醉酒是免责的，但是并没有定义什么是醉酒。

买了保险就是为了预防风险，所以很多人会比较在意理赔，很多人会期望哪怕多花一点钱买一个容易理赔的保险，或者期望选择名气大一点的公司，可能理赔会好一点。

但藏龙君不得不提醒大家，目前各家保险公司理赔是没有差异的，不会因为你有亲戚在保险公司工作，理赔的时候就会照顾你，自然也不会刻意刁难某一个人。

保险公司是一个庞大的分工明细的机构，规章制度极为成熟，理赔的标准完全是根据产品条款、相关医学法律指引、公司操作指南进行。只关心你是否能够达到理赔的标准，而从来不关心你是谁！关于理赔的详细内容，大家可以点击这里查看>>>

三、写在最后：

如果由于身体存在比较严重的残疾，没办法购买商业保险，国家残联在07年就有发文，要求各地残联做好残疾人投保的事情，有需要的朋友可以联系一下当地残联，很容易就得到确切结论。

人在江湖飘，谁能不挨刀。所以无论是贫穷还是富有，建议大家还是要购买意外险的，今天藏龙君也是从解答用户问题的角度出发，分享了一些意外险关于投保要求的看法，希望大家能给大家一些启发。

记得中学的时候，英文课本有一句话给藏龙君留下了很深的印象，no news is good news。

没事，就好。祝大家平安！